TRAMPAS

Billete de 500 euros, el llamado Bin Laden,

se sabe que existe, pero nadie sabe dónde

El público que asiduamente mantiene la tv puesta durante la mañana como fondo o a la espera de alguna soporífera tertulia, recibe en cualquier canal el mismo mensaje machacón de palabras atropelladas contrareloj con pegadizos toniquetes: si no tienes dinero será porque tú no quieres; una cantidad de hasta 6.000 euros está a tu alcance sin explicaciones, en unas horas y con una amortización adecuada. Lo que no dicen es al interés que se pagará la necesidad o la tentación.

Se trata de los credi-fácil, toda una institución en el mundo del consumo que, según el Banco de España, creció durante 2005 un 21,5%. Los datos del año que acaba de finalizar aún no se conocen, pero todo hace pensar que hablarán de crecimiento. Resulta que, contra todo pronóstico, el crédito al consumo per cápita en España es de los más bajos de Europa, en lo que influye sin duda que también hablemos de sueldos de los más raquíticos de la moneda única.

Las previsiones de la banca son que mientras que progresivamente se va a desacelerar el mercado hipotecario -a intereses mucho más bajos y con el fin más o menos exclusivo de la vivienda- se multiplicará a lo largo de los próximos diez años por cuatro el recurso del préstamo personal de bajas cuantías, porque esta es la clave, a menor cuantía, mayor interés, más TAE.

Los préstamos al consumo habituales aplican un interés de entre el 6 y el 9 por ciento, pero exigen una cantidad mínima que en algunas entidades es de hasta 30.000 euros. Además, llevan un tiempo y para ellos se exigen unas condiciones laborales y cierta salud financiera que los avalen. Conllevan también gastos de apertura y estudio, seguros, y algún que otro requisito de dudosa moralidad como contratar nuevos seguros, planes de pensiones o cualquier asunto que coincida con los objetivos de la entidad financiera de turno. Siendo funcionario, por ejemplo, se te puede plantear la situación de requerírsete un seguro por 300 euros sobre desempleo. Además de ser absurdo en sí mismo, la cantidad se restará de lo solicitado, por lo que ya se contempla de antemano que el préstamo será de mayor cuantía para compensar la pérdida, más los gastos, etc.

En cuanto a los credifáciles, los intereses oscilan entre el 19 y el 26 por ciento y su éxito se basa en que al consumidor necesitado lo que le importa no es este dato, sino que la cuota, se extienda lo que se extienda en el tiempo, sea baja. Están fundamentalmente dirigidos a familias de renta media que viven al día, economías débiles e inmigrantes que recién llegados están ajenos al mercado de consumo de esta sociedad, además tienen precisión de establecerse en sus hogares procurando hacerlo de manera que se les acepte y, por último, hasta hace no mucho no eran contemplados como consumidores por la banca tradicional.

Este tipo de finaciación -da la impresión que más de las economías de los bancos que de los castigados ciudadanos- entró en la oferta española a través de entidades francesas, pero en la actualidad la española se le ha apuntado al reparto del pastel. El resultado es que si se ha pedido una cantidad de 3.000 euros, por ejemplo, con una cómoda cuota de 100, se acaba pagando 4.200 aproximadamente y con las variantes que pueda presentar. La media prevista es que se pague un 25 % más de lo conseguido. La morosidad se sitúa sobre el 2,5%; se calcula que aumentará en la misma medida que el uso de este tipo de créditos.